Acumulación de pólizas de seguro: cómo protegerse de los conductores sin seguro o con seguro insuficiente.

Por: James Crytzer

Según el Consejo de Investigación de Seguros, más del 12 por ciento de los conductores en Nevada no están asegurados . Por lo tanto, para protegerlo a usted y a su familia, es imperativo que todos comprendamos y consideremos lo que podría sucederle a usted o a un ser querido lesionado por un automovilista sin seguro. Este artículo aborda un área de posible recuperación en estas desafortunadas circunstancias. Si bien es posible que la parte culpable no tenga cobertura, usted debe examinar todas y cada una de las pólizas de seguro en cuestión para determinar si existe cobertura y si puede ser "acumulada".

Requisitos básicos de seguro:

El Estado de Nevada exige que toda persona que opere un vehículo tenga una póliza de seguro de responsabilidad mínima. Una póliza mínima cubre hasta $15,000 por lesiones corporales o muerte de una persona en cualquier accidente. Véase NRS 485.185(1). Además, la póliza cubre hasta $30,000 por lesiones corporales o muerte de dos (2) o más personas en cualquier accidente, y $10,000 por lesiones o destrucción de propiedad de otros en cualquier accidente. Véase NRS 485.185(2)(3). Este nivel mínimo de cobertura a menudo se denomina "15/30/10".

Protecciones para conductores sin seguro:

Tradicionalmente, cuando un accidente es causado por otra persona, la cobertura de la parte culpable pagará sus facturas médicas o daños a la propiedad. Una vez agotada la cobertura de responsabilidad, usted puede ser responsable de todas y cada una de las facturas médicas pendientes y/o daños a la propiedad. Peor aún, si ocurre un accidente con un automovilista sin seguro, usted puede ser responsable de la totalidad de sus facturas médicas y daños a la propiedad.

Para evitar este riesgo, sugerimos comprar cobertura para conductores sin seguro (UM) y para conductores con seguro insuficiente (UIM). La cobertura contra conductores sin seguro cubrirá los gastos que resulten de un accidente con una persona que no tiene seguro. La cobertura contra conductores con seguro insuficiente cubrirá el resto de los costos de lesiones y daños a la propiedad luego del agotamiento del seguro de responsabilidad del conductor culpable.

En Nevada, una aseguradora debe ofrecer a los conductores sin seguro y con seguro insuficiente una cobertura igual a los límites de cobertura de lesiones corporales. Véase NRS 687B.145(2); Peterson contra Colonial Insurance Co., 686 P.2d 239 (1984). Además, la cobertura para conductores sin seguro incluye la cobertura para conductores con seguro insuficiente. NRS 690B.0202(3).

Mayor protección mediante apilamiento UIM/UM:

Incluso con la cobertura UM/UIM, es posible que un accidente grave genere facturas médicas y lesiones que superen los límites de UM/UIM. Nevada permite la “acumulación” de cobertura UM/UIM, lo que autoriza el cobro de más de una póliza de seguro.

Apilamiento de seguros dentro de la misma póliza:

"[Cuando] la aseguradora emite dos pólizas de automóvil que contienen cobertura para conductores no asegurados, el alcance de la cobertura es el monto total combinado de dichas pólizas, y los daños reales sufridos por el asegurado son recuperables en la totalidad de los límites combinados de ambas pólizas". Estados Unidos Auto Ass'n contra Dokter, 487 P.2d 583, 585 (1970). Véase también Viajeros Ins. Co. v. López, “Un asegurado tiene derecho al pago total hasta el límite de la póliza, con respecto a cada póliza bajo la cual se brinda cobertura”. 567 pág. 2d 471, 474 (1977).

La ley de Nevada es clara en este tema. Si tiene varios vehículos con cobertura UM/UIM, puede "apilar" cada póliza para cubrir sus facturas médicas y daños a la propiedad. Por ejemplo: si tiene dos automóviles que están asegurados cada uno con $25,000 de cobertura de lesiones corporales y está involucrado en un accidente con una persona sin seguro o con seguro insuficiente, es posible que pueda acumular sus pólizas, lo que resultará en el cobro de hasta $50,000.

Apilamiento con diferentes políticas:

El caso de Travelers Insurance citado anteriormente también dictaba la capacidad de acumular cobertura de seguro en diferentes pólizas. La Corte Suprema declaró: "No existe ninguna prohibición legislativa contra la" acumulación "de pólizas de seguro cuando ambas aseguradoras tienen el mismo nivel de prioridad". Viajeros Ins. Co. contra López , 567 P. 2d 471, 473 (1977).

Por ejemplo: si tiene dos vehículos, uno que está asegurado con $25,000 de cobertura de lesiones corporales con el Grupo de Seguro A y un segundo que tiene $50,000 de cobertura con el Grupo de Seguro B, es posible que pueda cobrar hasta $75,000. Puede que no importe si conduce el Vehículo 1 o el Vehículo 2.

Cálculo de cobros UM/UIM:

Si está involucrado en un accidente en Nevada y la parte culpable tiene seguro insuficiente o no tiene seguro, puede presentar un reclamo de beneficios UIM/UM en su propia póliza. Nevada Law lo compensa específicamente por daños que excedan la póliza de la parte culpable. (NRS 687B.145(2))

Por ejemplo, si un conductor culpable tiene una póliza de responsabilidad civil de $25,000 dólares y usted tiene una póliza UIM/UM de $50,000 dólares, su póliza UIM/UM pagará todos los daños que excedan los $25,000 hasta $50,000 adicionales. Esto permite una recuperación de hasta $75,000.

Disposiciones antiapilamiento:

La Legislatura de Nevada proporcionó un medio para que las compañías de seguros impidieran la acumulación de cobertura para conductores sin seguro. Neumann contra Standard Fire Ins. Co. de Hartford, 699 P.2d 101, 103 (1985). Hay tres requisitos previos para determinar la validez de una disposición antiapilamiento:

1. La disposición limitante deberá expresarse en lenguaje claro;
2. La disposición debe aparecer de manera destacada en la póliza, carpeta o endoso; y
3. El asegurado no debe haber contratado una cobertura separada para el mismo riesgo ni haber pagado una prima calculada para el reembolso total bajo esa cobertura.

El incumplimiento de cualquiera de los dos primeros requisitos o el pago de una doble prima, sin perjuicio del cumplimiento de los dos primeros requisitos, dejará sin efecto la disposición limitante. Identificación.; ver también Mut a nivel nacional. En s. Co. contra Coatney , 118 Nev. 180, 42 P.3d 265 (2002); NRS 687B.145(1)

Disposición antiapilamiento válida:

A continuación se muestra un ejemplo de una disposición antiapilamiento válida. Tenga en cuenta el lenguaje claro y destacado que dice que "La cobertura no se puede agregar, acumular ni combinar en función del número de automóviles de las personas aseguradas".

Garantizar el apilamiento de seguros:

Como se señaló anteriormente, Nevada permite que las compañías de seguros le nieguen la capacidad de acumular cobertura de seguro. Para protegerse mejor, es importante que se comunique con su agente de seguros y solicite la posibilidad de acumular cobertura. Es probable que no pueda acumular sin el respaldo de su agente, ya que es probable que su póliza actual incluya una disposición anti-acumulación. Si desea consultar con un agente de seguros acreditado, comuníquese con nosotros y podremos recomendarlo a alguien .

Si ha estado involucrado en un accidente automovilístico o automovilístico, permítanos maximizar su recuperación. Un abogado y una firma con experiencia en lesiones pueden evaluar sus diversas pólizas de seguro para ver si las coberturas se pueden "acumular" para compensarlo adecuadamente por sus lesiones y daños.