Por: James Crytzer
Según el Insurance Research Council, más del 12 por ciento de los conductores en Nevada no tienen seguro. Por lo tanto, para protegerlo a usted y a su familia, es imperativo que todos entendamos y consideremos lo que podría sucederle a usted o a un ser querido lesionado por un conductor sin seguro. Este artículo aborda un área para la posible recuperación en estas desafortunadas circunstancias. Aunque la parte culpable puede no tener cobertura, debe examinar cada póliza de seguro en cuestión, para determinar si existe cobertura y si puede ser “acumulada”.
Requisitos básicos de seguro:
El Estado de Nevada requiere que toda persona que opere un vehículo tenga una póliza mínima de seguro de responsabilidad civil. Una póliza mínima cubre hasta $15,000 por lesiones corporales o muerte de una persona en un solo accidente. Ver NRS 485.185(1). Además, la póliza cubre hasta $30,000 por lesiones corporales o muerte de dos (2) o más personas en un solo accidente, y $10,000 por daños a la propiedad de terceros en un solo accidente. Ver NRS 485.185(2)(3). Este nivel mínimo de cobertura se conoce comúnmente como “15/30/10”.
Protecciones para conductores sin seguro:
Tradicionalmente, cuando un accidente es causado por otra persona, la cobertura de la parte culpable pagará sus facturas médicas o daños a la propiedad. Tras agotarse la cobertura de responsabilidad civil, usted puede ser responsable de todas las facturas médicas pendientes y/o daños a la propiedad. Peor aún, si un accidente ocurre con un conductor sin seguro, usted puede ser responsable de la totalidad de sus facturas médicas y daños a la propiedad.
Para evitar este riesgo, sugerimos comprar cobertura para Conductores Sin Seguro (UM) y Conductores Con Seguro Insuficiente (UIM). La Cobertura para Conductores Sin Seguro cubrirá los gastos que resulten de un accidente con una persona que no tiene seguro. La Cobertura para Conductores Con Seguro Insuficiente cubrirá el resto de los costos de lesiones y daños a la propiedad tras agotarse el seguro de responsabilidad civil del conductor culpable.
En Nevada, un asegurador debe ofrecer cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente igual a los límites de cobertura por lesiones corporales. Ver NRS 687B.145(2); Peterson v. Colonial Insurance Co., 686 P.2d 239 (1984). Además, la Cobertura para Conductores Sin Seguro incluye la Cobertura para Conductores Con Seguro Insuficiente. NRS 690B.0202(3).
Protección adicional mediante acumulación UIM/UM:
Incluso con cobertura UM/UIM, es posible que un accidente grave resulte en facturas médicas y lesiones que excedan sus límites UM/UIM. Nevada permite la “acumulación” de la cobertura UM/UIM, lo que autoriza la reclamación de más de una póliza de seguro.
Acumulación de seguro dentro de la misma póliza:
“[Cuando] el asegurador emite dos pólizas de automóvil que contienen cobertura para conductores sin seguro, el alcance de la cobertura es la suma total combinada de dichas pólizas, y los daños reales sufridos por el asegurado son recuperables hasta el límite combinado de ambas pólizas.” United States Auto Ass’n v. Dokter, 487 P.2d 583, 585 (1970). Ver también Travelers Ins. Co. v. Lopez, “Un asegurado tiene derecho al pago completo hasta el límite de la póliza, con respecto a cada póliza bajo la cual se otorga cobertura.” 567 P. 2d 471, 474 (1977).
La ley de Nevada es clara en este tema. Si tiene varios vehículos con cobertura UM/UIM, puede “acumular” cada póliza para cubrir sus facturas médicas y daños a la propiedad. Por ejemplo: Si tiene dos autos, cada uno asegurado con $25,000 de cobertura por lesiones corporales y está involucrado en un accidente con un individuo sin seguro o con seguro insuficiente, puede acumular sus pólizas, resultando en la recuperación de hasta $50,000.
Acumulación con diferentes pólizas:
El caso Travelers Insurance citado anteriormente también dictaminó la capacidad de acumular cobertura de seguro entre diferentes pólizas. La Corte Suprema declaró: “No existe prohibición legislativa contra la ‘acumulación’ de pólizas de seguro cuando ambos aseguradores están al mismo nivel de prioridad.” Travelers Ins. Co. v. Lopez, 567 P. 2d 471, 473 (1977).
Por ejemplo: Si tiene dos vehículos, uno asegurado con $25,000 de cobertura por lesiones corporales con el Grupo de Seguros A y un segundo con $50,000 de cobertura con el Grupo de Seguros B, puede recuperar hasta $75,000. Puede que no importe si está conduciendo el Vehículo 1 o el Vehículo 2.
Cálculo de cobros UM/UIM:
Si está involucrado en un accidente en Nevada y la parte culpable tiene seguro insuficiente o no tiene seguro, puede presentar una reclamación por beneficios UIM/UM en su propia póliza. La ley de Nevada lo compensa específicamente por daños que excedan la póliza de la parte culpable. (NRS 687B.145(2))
Por ejemplo, si un conductor culpable tiene una póliza de responsabilidad civil de $25,000 y usted tiene una póliza UIM/UM de $50,000, su póliza UIM/UM pagará todos los daños que excedan los $25,000 hasta un adicional de $50,000. Esto permite una recuperación de hasta $75,000.
Disposiciones anti-acumulación:
La Legislatura de Nevada proporcionó un medio para que las compañías de seguros eviten la acumulación de la Cobertura para Conductores Sin Seguro. Neumann v. Standard Fire Ins. Co. of Hartford, 699 P.2d 101, 103 (1985). Hay tres requisitos para determinar la validez de una disposición anti-acumulación:
- La disposición limitante debe expresarse en lenguaje claro;
- La disposición debe mostrarse de manera prominente en la póliza, recibo o endoso; y
- El asegurado no debe haber comprado cobertura separada para el mismo riesgo ni haber pagado una prima calculada para el reembolso completo bajo esa cobertura.
El incumplimiento de cualquiera de los dos primeros requisitos o el pago de una prima doble, a pesar del cumplimiento de los dos primeros requisitos, invalidará la disposición limitante. Id.; ver también Nationwide Mut. Ins. Co. v. Coatney, 118 Nev. 180, 42 P.3d 265 (2002); NRS 687B.145(1)
Disposición anti-acumulación válida:
A continuación, un ejemplo de una disposición anti-acumulación válida. Por favor, note el lenguaje claro y prominente que establece que “La cobertura no puede ser añadida, acumulada o combinada en función del número de autos o personas aseguradas.”
Asegurando la acumulación de seguro:
Como se indicó anteriormente, Nevada permite que las compañías de seguros nieguen su capacidad para acumular cobertura de seguro. Para protegerse mejor, es importante que contacte a su agente de seguros y solicite la capacidad de acumular cobertura. Probablemente no podrá acumular sin un endoso de su agente, ya que es probable que exista una disposición anti-acumulación en su póliza actual. Si desea consultar con un agente de seguros confiable, por favor contáctenos y podemos referirle a alguien.
Si ha estado involucrado en un accidente de automóvil o vehículo motorizado, permítanos maximizar su recuperación. Un abogado y firma experimentados en lesiones pueden evaluar sus diversas pólizas de seguro para ver si las coberturas pueden ser “acumuladas” para compensarlo adecuadamente por sus lesiones y daños.
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